Τράπεζες: Στο 1 δισ. η επιβάρυνση των δανειοληπτών από την αύξηση των επιτοκίων

Αντιμέτωποι με επιπλέον χρεώσεις που θα προσεγγίσουν το 1 δις ευρώ θα βρεθούν σύντομα οι δανειολήπτες -νοικοκυριά και οι επιχειρήσεις – λόγω της δρομολογούμενης αύξησης του βασικού επιτοκίου της ΕΚΤ κατά 100-150 μονάδες βάσης έως και το 2023.

Η άνοδος των επιτοκίων στην Ευρωζώνη θα αποτελέσει μια νέα πραγματικότητα, με την οποία θα πρέπει να συμβιβαστούν οι δανειολήπτες, που έβλεπαν τα τελευταία χρόνια τη δόση του δανείου να μειώνεται λόγω των χαμηλών επιτοκίων και της υποχώρησης του euribor σε αρνητικό έδαφος.

Μια πραγματικότητα που συνεπάγεται πρόσθετη επιβάρυνση των οικογενειακών προϋπολογισμών και του κόστους εξυπηρέτησης των δανείων που έχουν οι επιχειρήσεις στις τράπεζες.

Η άνοδος των επιτοκίων αποτυπώνεται ήδη στο euribor ενός έτους, δηλαδή του επιτοκίου που ενσωματώνει την πρόβλεψη για την πορεία των επιτοκίων ένα χρόνο από σήμερα. Το euribor διάρκειας ενός έτους, που είναι από το 2016 σε αρνητικό έδαφος, έχει σχεδόν μηδενίσει.

Η τάση αυτή πιστοποιεί την άνοδο των επιτοκίων τους προσεχείς μήνες και θα συμπαρασύρει την άνοδο και του euribor 3μήνου, με το οποίο είναι συνδεδεμένο το 90%-95% του δανειακού χαρτοφυλακίου των τραπεζών, άνω των 100 δισ. ευρώ, αλλά και η πλειοψηφία των δανείων που έχει περάσει στα χέρια των funds, το οποίο βρίσκεται εδώ και περίπου 7 χρόνια και συγκεκριμένα από τον Απρίλιο του 2015 σε αρνητικό έδαφος.

Η εικόνα της ΤτΕ

Στην παρούσα φάση σε ότι αφορά τα στεγαστικά δάνεια, σε επίπεδο μέσο όρων το επιτόκιο όταν υπάρχει επιλογή για σταθερό επιτόκιο αυτό κινείται στο 3% ενώ περί το 2% κινείται το κυμαινόμενο επιτόκιο. Σε ότι αφορά τον επιχειρηματικό δανεισμό αυτός για τις μικρές επιχειρήσεις φέρει ένα κόστος περί το 5% ενώ για τις μεγάλες κινείται στο 2,5%-3%.

Αναλυτικότερα και σύμφωνα με τα πρόσφατα στοιχεία που δημοσιοποίησε η ΤτΕ και αφορούν δεδομένα Μαρτίου, το περιθώριο επιτοκίου των νέων καταθέσεων και δανείων αυξήθηκε στις 3,78 εκατοστιαίες μονάδες.

Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των νέων δανείων προς νοικοκυριά και επιχειρήσεις αυξήθηκε κατά 9 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 3,82%.

Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια (κατηγορία που περιλαμβάνει τα δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών, τα ανοικτά δάνεια και τις υπεραναλήψεις από τρεχούμενους λογαριασμούς) παρέμεινε αμετάβλητο στο 14,69%.

Τα μέσα επιτόκια των επιχειρηματικών και των επαγγελματικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια παρέμειναν σχεδόν αμετάβλητα στο 3,89% και 6,51% αντίστοιχα.

Το μέσο επιτόκιο των νέων επιχειρηματικών δανείων με συγκεκριμένη διάρκεια και κυμαινόμενο επιτόκιο αυξήθηκε κατά 23 μονάδες βάσης, το Μάρτιο του 2022, και διαμορφώθηκε στο 2,83%. Το μέσο επιτόκιο των δανείων τακτής λήξης με κυμαινόμενο επιτόκιο προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ) παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο και διαμορφώθηκε στο 3,17%.

Έδωσαν το στίγμα οι τραπεζίτες

Σύμφωνα με όσα ανακοίνωσαν οι διοικήσεις των συστιμικών τραπεζών στους διεθνείς επενδυτές με αφορμή την δημοσίευση των οικονομικών αποτελεσμάτων για το πρώτο τρίμηνο, μια αύξηση των επιτοκίων κατά 100 μονάδες βάσης συνεπάγεται πως θα έχουν επιπλέον έσοδα της τάξεως των 800 εκατ. ευρώ ενώ άλλα περίπου 200 εκατ. ευρώ, αναμένεται να έχουν ως επιπλέον έσοδα τα άλλα μικρότερα πιστωτικά ιδρύματα.

Με βάση τις ανακοινώσεις που έγιναν στο πλαίσιο της δημοσιοποίησης των αποτελεσμάτων του α΄ τριμήνου, τα επιτοκιακά κέρδη για την Alpha Bank από την άνοδο των επιτοκίων στο 0,5%, από -0,5% που βρίσκεται σήμερα το βασικό επιτόκιο, υπολογίζονται στα 183 εκατ. ευρώ, τα οποία εκτοξεύονται στα 279 εκατ. ευρώ εφόσον το επιτόκιο φτάσει στο 1,5%. Αντιστοίχως, στα 300 εκατ. ευρώ υπολογίζονται τα κέρδη για τη Eurobank από την άνοδο κατά 150 μονάδες βάσης, δηλαδή από το -0,5% στο 1,5%. Η Τράπεζα Πειραιώς εκτιμά τα επιτοκιακά κέρδη στα 160 εκατ. ευρώ από μια άνοδο των επιτοκίων στο 0,5%, με την προοπτική το όφελος να φτάσει τα 250 εκατ. ευρώ εάν το επιτόκιο φτάσει στο 1%. Η Εθνική Τράπεζα ανακοίνωσε ότι οι πρώτες 50 μονάδες βάσης –από το -0,5% στο 0%– θα ενισχύσουν τα επιτοκιακά έσοδά της κατά 80 εκατ. ευρώ, ενώ κάθε επιπλέον αύξηση κατά 50 μονάδες βάσης θα προσθέτει 100 εκατ. ευρώ στα έσοδα από τόκους.

Να σημειωθεί ότι το επιτοκιακό κέρδος συνεπάγεται το καθαρό όφελος που θα προκύψει από τη συνολική ανατιμολόγηση των στοιχείων ισολογισμού των τραπεζών, δηλαδή την ανατιμολόγηση τόσο του δανειακού χαρτοφυλακίου όσο και των καταθέσεων.

Η άλλη όψη του νομίσματος

Ή ίδια επιβάρυνση για τους δανειολήπτες συνεπάγεται αντίστοιχη αύξηση εσόδων άρα και κερδών για τις τράπεζες. Η ενίσχυση της βασικής πηγής των οργανικών εσόδων με κέρδη άνω του 1 δισ. ευρώ, σε συνδυασμό με την πρόβλεψη για καθαρή πιστωτική επέκταση έως και 10 δισ. ευρώ, αποτελεί πρόσθετο παράγοντα αισιοδοξίας για την εμπέδωση της κερδοφορίας και τη βελτίωση των αποτιμήσεων του τραπεζικού συστήματος, καθώς οι περισσότερες τράπεζες δεν έχουν ενσωματώσει την πρόβλεψη αυτή στα επιχειρησιακά σχέδια που έχουν καταρτίσει μέχρι σήμερα και τα οποία προέβλεπαν ούτως ή άλλως μόνιμη επιστροφή στην κερδοφορία για το τρέχον έτος.

Παράλληλα δημιουργείται και ένα επιπλέον μαξιλάρι ασφαλείας στον δρόμο προς την πλήρη εξυγίανση των ισολογισμών τους και την αντιμετώπιση των επιπτώσεων από τη γεωπολιτική κρίση, που παραμένουν ακόμη άγνωστες.

Ακολουθήστε το News247.gr στο Google News και μάθετε πρώτοι όλες τις ειδήσεις