Ψηφιακό χρήμα και πλατφόρμες εκκαθάρισης συναλλαγών. Πως αναπτύσσονται στην Ελλάδα Klarna και Revolut

Πέραν των ηλεκτρονικών πληρωμών μέσω e-banking και των αγορών με χρήση χρεωστικής/πιστωτικής κάρτας, που όπως φαίνεται εξακολουθούν να κυριαρχούν έκτοτε (και) στην ελληνική αγορά, δυναμική παρουσία στο εγχώριο τοπίο των ψηφιακών συναλλαγών αυτή τη στιγμή καταγράφουν δύο πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών και αγορών: η Revolut και η Klarna. Το ετεροχρονισμένο της εισόδου τους στην ελληνική αγορά δεν είναι η μόνη τους διαφορά. Ποια είναι όμως τα στοιχεία που χαρακτηρίζουν το πλαίσιο εντός του οποίου αναπτύσσονται οι δύο εταιρείες στην περίπτωση της Ελλάδας;

Πόσο εξοικειωμένοι είμαστε με τις ψηφιακές συναλλαγές;

Να υπενθυμίσουμε ότι η διερεύνηση των αγοραστικών συνηθειών του ελληνικού καταναλωτικού κοινού από την FocusBari τον περασμένο Μάιο αποκάλυψε, μεταξύ άλλων, γνώση μόλις των μισών τρόπων δυνητικής πληρωμής και χρήση του 1/3 εξ όσων είναι διαθέσιμοι στη χώρα μας. Η πληρωμή με χρήση χρεωστικής κάρτας ή μετρητών (αντικαταβολή), καθώς η ηλεκτρονική μεταφορά (e-banking / m-banking) εμφανίζονται ως οι προτιμώμενοι τρόποι για την ολοκλήρωση συναλλαγών, ενώ, σε πανελλήνιο δείγμα 1.001 ατόμων (18- 64 ετών), μεγαλύτερη εξοικείωση με τις ηλεκτρονικές πληρωμές και τους νεοεισαχθέντες τρόπους πληρωμής παρουσιάζουν οι μικρότερες ηλικίες και οι άνδρες.

Η αύξηση των ηλεκτρονικών πωλήσεων ωστόσο παραμένει σταθερή. Μπορεί οι δυσκολίες της πανδημίας να ανήκουν στο παρελθόν, η ευκολία που προσφέρουν οι ψηφιακές αγορές δεν παύει να βελτιώνει το παρόν μας. Tουλάχιστον μία online αγορά έχουν πραγματοποιήσει λίγο περισσότεροι από 2 στους 3[71%] μέσα στο τελευταίο 6μηνο και ιδιαίτερα αυξημένο είναι το ποσοστό στις μεγαλύτερες ηλικίες 65+ ετών (+24%). Σημαντικό στοιχείο ωστόσο αποτελεί η διαπίστωση πως η επιλογή από πλευράς καταναλωτών αναδυόμενων τρόπων ηλεκτρονικής πληρωμής διαφοροποιείται κατά περίπτωση. Η διαφοροποίηση αυτή φαίνεται να αφορά συχνά τον βαθμό ενσωμάτωσης νέων πρακτικών, όπως η δυνατότητα πληρωμής μέσω Revolut ή Klarna, στη διαδικασία αγοράς από τον ίδιο των πάροχο υπηρεσιών/ προϊόντων (embedded finance).

Χαρακτηριστικό παράδειγμα μιας τέτοιας επιτυχημένης ενσωμάτωσης αποτελεί εκείνο του δικτύου Public, το οποίο καταγράφει αφενός προτίμηση της τάξεως του 35% των καταναλωτών για τις 3 άτοκες δόσεις χωρίς πιστωτική που παρέχονται με την αξιοποίηση της υπηρεσίας «PublicNow, PayLater» (Klarna) αλλά και ανοδική πορεία για αντίστοιχη χρήση της Revolut.

Ο αντίκτυπος της Klarna στην ελληνική αγορά

Η Klarna, που πρόσφατα έκλεισε τον (πολύ επιτυχημένο, ομολογουμένως) πρώτο χρόνο παρουσίας της στην ελληνική αγορά, είναι μια υπηρεσία “Buy Now, Pay Later” (BNPL). Με λίγα λόγια, επιτρέπει στον χρήστη να προβεί σε ψηφιακές αγορές χωρίς να καταβάλλει άμεσα το αντίτιμο των αγορών του. Η πληρωμή γίνεται αρχικά από την Klarna, ενώ η εξόφληση από τον αγοραστή γίνεται άτοκα είτε αργότερα μέσα στον ίδιο μήνα, είτε σε τρεις ισόποσες μηνιαίες δόσεις (υπηρεσία “Pay in 3”).

Προσφέροντας τη συγκεκριμένη διευκόλυνση εν καιρώ πληθωρισμού, δεν είναι διόλου τυχαίο που η εν λόγω πλατφόρμα καταγράφει ήδη περισσότερους από 240.000 χρήστες των υπηρεσιών της, μεταβάλλοντας σημαντικά το σκηνικό του ηλεκτρονικού εμπορίου στην Ελλάδα και έχοντας πλέον καταστεί σημαντικός μοχλός ανάπτυξης για περισσότερους από 1.500 εμπόρους που δραστηριοποιούνται σε ποικίλους τομείς, σε εθνικό και διεθνές επίπεδο.

What about Revolut?

Με την Ευρωπαϊκή Έκθεση Ηλεκτρονικού Εμπορίου, να επιβεβαιώνει τη διαρκή αύξηση της δυναμικής των ψηφιακών καναλιών αγορών και τη συμμετοχή του ηλεκτρονικού εμπορίου στο εγχώριο Α.Ε.Π. να ακολουθεί επίσης ανοδική τροχιά, εταιρείες με ακτίνα δράσης εντός και εκτός συνόρων αφιερώνουν σημαντικό κομμάτι της καινοτομίας τους στην επιδίωξη κερδών μέσω της κυκλοφορίας νέων προϊόντων και υπηρεσιών που αφορούν τις ψηφιακές πληρωμές- αλλά και το πως μπορούν μέσω αυτών, να δημιουργηθούν ευκαιρίες «αποταμίευσης» και κέρδους για τους χρήστες.

Ένα εξαιρετικό παράδειγμα ενός τέτοιο ανταγωνιστικού παρόχου, ο οποίος διαρκώς εμπλουτίζει την ήδη ευρεία γκάμα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών που παρέχει στο πλαίσιο του αποκαλούμενου “passporting regime”, αποτελεί η Revolut. Το πασίγνωστο fintech startup έχει σταθερή παρουσία την Ελλάδα από το καλοκαίρι του ’18, ενώ τον Φεβρουάριο 2021 ξεκινήσε να προσφέρει λογαριασμούς καταθέσεων, με την εγγύηση του σχήματος deposit guarantee σε πελάτες οι οποίοι επέλεγαν να αναβαθμιστούν στη Revolut Bank.

Στις ήδη γνωστές υπηρεσίες της Revolut, που την κατέστησαν εξαρχής δημοφιλή (πραγματοποίηση φυσικών αλλά και online συναλλαγών σε χώρες εκτός ευρωζώνης άνευ χρεώσεων μετατροπής συναλλάγματος, δωρεάν δημιουργία εικονικών καρτών πληρωμής για ασφαλέστερες online συναλλαγές, εύκολη και άμεση μεταφορά χρημάτων σε λογαριασμούς άλλων χρηστών, προσφορές σε υπηρεσίες) προστίθενται διαρκώς νέες. Όπως η δωρεάν δημιουργία λογαριασμού για παιδιά ηλικίας 6-17 ετών, η δυνατότητα απόκτησης και πώλησης κρυπτονομίσματων- αλλά και μια νέα λύση αποταμίευσης που προσφέρεται σε συνεργασία με τη Fidelity International, κορυφαίο διαχειριστή κεφαλαίων στην παγκόσμια αγορά. Οι Ευέλικτοι Λογαριασμοί, το εν λόγω νέο προϊόν προϊόν, προσφέρουν, με ετήσια επιτόκια έως 3,73% σε ευρώ, την επιλογή κατάθεσης και ανάληψης κεφαλαίων ανά πάσα στιγμή και είναι η πιο πρόσφατη προσθήκη στο app της Revolut.

Με μια διαρκή ανοδική πορεία και αριθμώντας περί τους 700.000 χρήστες στην Ελλάδα, η Revolut συνεχίζει να θέτει φιλόδοξους στόχους, επιδιώκοντας ως επόμενο milestone να φθάσει το 1 εκατ. χρήστες στη χώρα μας.