Πως η ασφάλιση θωρακίζει την επιχείρηση μας

Ασπίδα προστασίας και εργαλείο ανάπτυξης συνάμα αποτελούν διάφορα προγράμματα ιδιωτικής ασφάλισης που θωρακίζουν τα περιουσιακά στοιχεία και την ομαλή λειτουργία μιας επιχείρησης

Οι κίνδυνοι σε μια επιχείρηση διαφέρουν αρκετές φορές αναλόγως τον κλάδο δραστηριότητας, καθώς ξεχωριστές είναι οι ανάγκες που εντοπίζονται και χρίζουν ασφαλιστικής κάλυψης.

Ασφαλιστικές εταιρείες και μεσίτες ασφαλίσεων με κλασσικά και ειδικότερα προγράμματα μπορούν να συμβουλέψουν και να προτείνουν λύσεις για κάθε επιχειρηματικό κίνδυνο.

Τι συμβαίνει σήμερα

Πολύς λόγος γίνεται κυρίως σε διεθνές επίπεδο για τη διακοπή εργασιών λόγω των επιπτώσεων της πανδημίας: Μια πολύ ειδική περίπτωση, ένα απρόσμενο και εξαιρετικά σπάνιο γεγονός που χαρακτηρίζεται ως «γεγονός ανωτέρας βίας».

Ένα γεγονός που δεν δύναται να καλυφθεί καθολικά καθώς λαμβάνει χρόνο παντού και σε πολλούς. Σημειώνεται δε πως η διακοπή εργασιών οφείλεται πρακτικά λόγω υποχρεωτικής κρατικής εντολής λόγω lockdown (nondamage businessinterruption).

Αυτή είναι η οπτική της ασφαλιστικής βιομηχανίας η οποία βρίσκεται σήμερα σ’ έναν ευρύ διάλογο με τους αρμόδιους φορείς για συμπράξεις (ΣΔΙΤ) ώστε να μπορούν να καλύπτονται μεγάλοι συστημικοί κίνδυνοι στο μέλλον.

Υπήρξαν βέβαια και εξαιρέσεις όπου υπήρξαν αποζημιώσεις: Η διοργανώτρια αρχή του ιστορικού τουρνουά τένις, Wimbledon είχε προνοήσει με ειδικούς όρους. Είχε κάνει ασφάλεια με καλύψεις σε περίπτωση πανδημίας το 2003, μετά την έξαρση του SARS!

Επιχειρηματικοί Κίνδυνοι παντού: Γνωστοί και αναδυόμενοι κίνδυνοι

Προφανώς, η διακοπή εργασιών μιας επιχείρησης μπορεί να είναι αποτέλεσμα και άλλων συγκυριών που η ιδιωτική ασφάλιση έρχεται να καλύψει.

Μάλιστα το business interruption (διακοπή εργασιών) υπήρξε μεγαλύτερος επιχειρηματικός κίνδυνος αρκετές φορές τα τελευταία χρόνια, καταδεικνύοντας τις ανησυχίες των επιχειρήσεων πολύ πριν ξεσπάσει η πανδημία. Αυτό δηλώνει η πλειοψηφία στελεχών όπως καταγράφεται και στην έκθεση Allianz Risk Barometer, για τους 10 κορυφαίους επιχειρηματικούς κινδύνους που πρέπει να προσέξουν οι επιχειρήσεις το 2021.

Ακολουθεί η πανδημία που συνεχίζει να δημιουργεί προβληματισμούς ακόμη γύρω από υγειονομικά ζητήματα, εργασιακά και πιθανές απαγορεύσεις μετακίνησης, ζητήματα που σχετίζονται με την πορεία της οικονομίας και των επιχειρήσεων

Πολύ υψηλά στην ατζέντα των κινδύνων βρίσκονται πια οι κυβερνοαπειλές. Κίνδυνοι που έχουν σχέση με το κυβερνοέγκλημα, λάθη και παραλείψεις στο IT εταιρειών ή διαρροή προσωπικών δεδομένων που όχι μόνο μπορούν να πλήξουν εσωτερικά έναν οργανισμό αλλά και να επιφέρουν πρόστιμα από τις αρμόδιες αρχές. Αξίζει να σημειωθεί πως ο ψηφιακός μετασχηματισμός– που επισπεύστηκε σε σημαντικό βαθμό και λόγω της πανδημίας – αφήνει τις επιχειρήσεις όλο και πιο ευάλωτες σε τέτοιου είδους περιστατικά.

Προβληματισμό για τις επιχειρήσεις προκαλεί επίσης η πορεία των διεθνών αγορών: Η μεταβλητότητα, ο εντεινόμενος ανταγωνισμός κλπ

Ένας άλλος σημαντικός κίνδυνος είναι οι αλλαγές στις νομοθεσίες, το κανονιστικό και ρυθμιστικό πλαίσιο για επιχειρήσεις και κλάδους ξεχωριστά. Τέτοια παραδείγματα που βρέθηκαν στο επίκεντρο και συνεχίζουν να απασχολούν είναι συνθήκες προστατευτισμού, εμπορικοί πόλεμοι, Brexit, οικονομικές κυρώσεις κλπ.

Στους κορυφαίους κινδύνους φυσικά συγκαταλέγονται οι φυσικές καταστροφές (σεισμοί, τυφώνες και άλλα ακραία καιρικά φαινόμενα). Επίσης οι πυρκαγιές και οι εκρήξεις στο πλαίσιο ατυχημάτων.

Τέλος, η κλιματική κρίση απασχολεί πλέον έντονο και τον επιχειρηματικό κόσμο ενώ στην πρώτη 10αδα των επιχειρηματικών κινδύνων, σύμφωνα με το Allianz RiskBarometer 2021 περιλαμβάνονται και οι φόβοι για πολέμους, πολιτικές αναταραχές κ.λ.π

Προγράμματα που στηρίζουν την ομαλή λειτουργία μιας επιχείρησης

Για όλα τα παραπάνω η ασφαλιστική αγορά διαθέτει προγράμματα που βοηθούν τις επιχειρήσεις να συνεχίσουν την ομαλή λειτουργία τους, μετά από κάποιο απρόσμενο γεγονός.

Από τις πιο παλιές και βασικές καλύψεις είναι η ασφάλιση πυρός, η οποία προσφέρει ασφαλιστική κάλυψη των περιουσιακών στοιχείων μιας επιχείρησης για οικονομικές απώλειες που προκαλούνται από πυρκαγιά. Καλύπτει συνήθως την αποκατάσταση των ζημιών που προέκυψαν κατά τη διάγνωση, αποτροπή ή περιστολή της πυρκαγιάς, όπως τα έξοδα κατάσβεσης και κατεδάφισης.

Στον κλάδο περιουσίας ιδιαίτερα σημαντικές είναι και οι λεγόμενες τεχνικές ασφαλίσεις. Πρόκειται για ασφαλιστικά προγράμματα με μεγαλύτερη εξειδίκευση ώστε να καλύπτονται κίνδυνοι σε μικρά και μεγάλα τεχνικά έργα υποδομής δημόσια ή ιδιωτικά κατά την κατασκευή ή την λειτουργία τους: Σιδηροδρομικά έργα, ενεργειακές υποδομές, εγκαταστάσεις, οδικοί άξονες κλπ

Τα ασφαλιστήρια τεχνικών ασφαλίσεων προσφέρουν κάλυψη Κατά Παντός Κινδύνου, παρέχοντας την ευρύτερη δυνατή προστασία.

Ιδιαίτερα χρήσιμες, και όχι μόνο σε περιόδους οικονομικής αστάθειας, είναι οι ασφαλίσεις Πιστώσεων και Εγγυήσεων. Με τα συμβόλαια αυτά μια επιχείρηση μπορεί να συνεχίσει απρόσκοπτα τη λειτουργία της για μια σειρά από ενδεχόμενα, όπως π.χ. αδυναμία κάποιου οφειλέτη να αποπληρώσει τις οικονομικές υποχρεώσεις του ή αδυναμία της ίδια της επιχείρησης να εκτελέσει συμβατικές επαγγελματικές υποχρεώσεις.

Παράλληλα, επειδή τα σφάλματα και οι λανθασμένοι χειρισμοί είναι στη ζωή, η Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης έρχεται να καλύψει πιθανές ζημιές που μπορεί να προκληθούν σε τρίτους και εγείρουν απαιτήσεις έναντι μιας επιχείρησης, ενός επαγγελματία κλπ. Με το εν λόγω συμβόλαιο, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να καλύψει αξιώσεις που απορρέουν από παραλείψεις σε μια μονάδα παραγωγής, για ελαττωματικά προϊόντα, για άλλες ευθύνες ενός εργοδότη ή ακόμα για λάθη ιατρών, δικηγόρων, μηχανικών κλπ.

Οι επιλογές που παρέχει η ασφαλιστική αγορά ανεξάρτητα του μεγέθους μιας επιχείρησης είναι φυσικά πολλές περισσότερες, καλύπτοντας ανάγκες για τις υποδομές, τα εμπορεύματα, τον εξοπλισμό, το προσωπικό, φυσικά και νομικά πρόσωπα.

Απαιτείται ωστόσο η συμβολή και τεχνογνωσία των ασφαλιστικών συμβούλων για την δημιουργία του κατάλληλου ασφαλιστήριου για τις εξειδικευμένες ανάγκες που μπορεί να έχει μια επιχείρηση.