Δάνεια: Τι προβλέπει η νέα ρύθμιση και ο νέος πτωχευτικός κώδικας

Έως και το 90% της μηνιαίας δόσης των δανείων με υποθήκη την πρώτη κατοικία, θα καλύπτει η επιδότηση του κράτους, σύμφωνα με το νέο πρόγραμμα της κυβέρνησης για την στήριξη των νοικοκυριών και των επαγγελματιών που πλήττονται από την κρίση του κορονοϊού.

Το πρόγραμμα επιδότησης της μηνιαίας δόσης δανείων θα ισχύει μέχρι να ενεργοποιηθεί το νέο πτωχευτικό πλαίσιο, το οποίο αναμένεται να εφαρμοστεί στις αρχές του 2021. Κάτω από την ομπρέλα προστασίας θα βρεθούν αποκλειστικά και μόνο όσοι πλήττονται από την πανδημία και παρέχουν ως εγγύηση την κύρια κατοικία τους για το δάνειό τους, ενώ για πρώτη φορά επιβραβεύονται οι συνεπείς δανειολήπτες, οι οποίοι μάλιστα θα κερδίζουν τη μεγαλύτερη επιδότηση της μηνιαίας δόσης του δανείου τους.

Συμφωνά με πληροφορίες, το σχέδιο που συζητεί το οικονομικό επιτελείο με τους θεσμούς έχει δημοσιονομικό κόστος περίπου 300 εκατ. ευρώ, αποσκοπεί να περιοριστεί ο κίνδυνος δημιουργίας μιας νέας γενιάς κόκκινων δανείων και προβλέπει:

1. Στο πρόγραμμα γέφυρα θα μπορούν να ενταχθούν αποκλειστικά δανειολήπτες (νοικοκυριά και επαγγελματίες που παρέχουν ως εγγύηση την κύρια κατοικία τους για το δάνειό τους) που πλήττονται βάσει ΚΑΔ από την κρίση της πανδημίας. Εξαιρούνται από την επιδότηση της μηνιαίας δόσης όσοι δεν έχουν υποστεί τις συνέπειες του κορονοϊού, όπως δημόσιοι υπάλληλοι και συνταξιούχοι οι οποίοι δεν είδαν τα εισοδήματά τους να μειώνονται.

2. Σχεδιάζεται να ενταχθούν όλα τα δάνεια με υποθήκη στην πρώτη κατοικία και συγκεκριμένα:

– Δάνεια που κοκκίνισαν πριν από το τέλος του 2018. Στην περίπτωση αυτή οι δανειολήπτες θα έχουν τη δυνατότητα να επιλέξουν μεταξύ του νέου προγράμματοςκαι του ισχύοντος νόμου (4605/2019). Το πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας έχει παραταθεί έως τις 31 Ιουλίου 2020.

– Δάνεια που κοκκίνισαν από την 1 η Ιανουαρίου 2019 και μετά. Ειδικά για τα καταγγελμένα δάνεια το σχέδιο προβλέπει μικρότερο ποσοστό επιδότησης της δόσης και αυστηρότερους όρους.

– Πράσινα δάνεια. Δηλαδή τα δάνεια που εξυπηρετούνται κανονικά από τους δανειολήπτες που πλήττονται από την κρίση του κορονοϊού.

3. Το ποσοστό επιδότησης της πρώτης κατοικίας θα διαφέρει ανάλογα με την κατηγορία του δανείου (πράσινο, κόκκινο, καταγγελμένο) και με την πάροδο του χρόνου θα φθίνει. Το μεγαλύτερο ποσοστό επιδότησης 90% της μηνιαίας δόσης θα αφορά τους συνεπείς δανειολήπτες και θα ισχύει για το πρώτο τρίμηνο του προγράμματος, ενώ τους επόμενους μήνες θα είναι μικρότερο. Για τα κόκκινα και τα καταγγελμένα δάνεια θα προβλέπεται μικρότερο ποσοστό επιδότησης. To πρόγραμμα επιδότηση της μηνιαίας δόσης των δανείων θα ισχύει μέχρι να ενεργοποιηθεί το νέο πτωχευτικό πλαίσιο, το οποίο αναμένεται να εφαρμοστεί στις αρχές του 2021

Σταϊκούρας: Το κράτος αναλαμβάνει μεγάλο μέρος υποχρεώσεων δανειοληπτών που έχουν πληγεί από την πανδημία

Χθες βράδυ ο υπουργός Οικονομικών Χρήστος Σταϊκούρας ανέφερε ότι η περίμετρος του νέου πλαισίου θα δημιουργεί δίχτυ ασφάλειας για πολλαπλάσιους δανειολήπτες ενώ επισήμανε ότι τα εισοδηματικά κριτήρια ένταξης σε ρύθμιση θα είναι αρκετά πιο ευνοϊκά από τα αντίστοιχα της υφιστάμενης ρύθμισης.

Πιο αναλυτικά για το νέο πλαίσιο αντιμετώπισης κόκκινων δανείων ο κ. Σταϊκούρας είπε «η κυβέρνηση θα νομοθετήσει συγκεκριμένες προβλέψεις για όσους πλήττονται από την πανδημία. Θα επιδοτήσουμε σημαντικό κομμάτι των μηνιαίων δόσεων. Θα δείτε πολύ σημαντικά ποσοστά επιδότησης για πράσινους δανειολήπτες αρκεί όμως να έχουν υποθήκη πρώτη κατοικία και να πλήττονται από τον κορονοϊό. Θα καλυφθούν όλα τα κόκκινα δάνεια και όλα τα πράσινα δάνεια που δημιουργήθηκαν μέσα στην υγειονομική κρίση αρκεί να υπάρχουν εισοδηματικά κριτήρια που θα είναι ίδια ή καλύτερα – ιδίως για τους “πράσινους” – με τα υφιστάμενα. Θα υπάρξουν και δικλείδες ασφαλείας ώστε να μην επωφεληθούν οι στρατηγικοί κακοπληρωτές. Το κράτος για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα αναλαμβάνει μεγάλο μέρος υποχρεώσεων δανειοληπτών που έχουν πληγεί από την πανδημία.

Σταϊκούρας: Τι θα περιλαμβάνει το νέο θεσμικό πλαίσιο ρύθμισης χρεών

Νωρίτερα ο κ. Σταϊκούρας σημείωσε ότι «ο ΣΥΡΙΖΑ έφερε νόμο για την ρύθμιση των κόκκινων δανείων τον Απρίλιο του 2018 και εμείς τότε τον στηρίξαμε. Εκείνος ο νόμος προστάτευε όσους είχαν κοκκινίσει εως τέλος του 2018. Εκείνος ο νόμος έληξε 31.12.2019. Η σημερινή κυβέρνηση τον επέκτεινε για άλλους 4 +3 μήνες, πρόσθεσε όμως ότι παρά τις βελτιώσεις στο υφιστάμενο πλαίσιο η ανταπόκριση των δανειοληπτών είναι μικρή. Έως τον Μάρτιο 2020 έκαναν αίτηση 3.198 πολίτες από δυνητικά 90 χιλ δικαιούχους. Από αυτές μόλις 830 έχουν γίνει δεκτές. Η μέση αξία κύριας κατοικίας που προστατεύεται είναι στις 80 χιλ. ευρώ. Το μέσο ποσοστό κρατικής επιδότησης είναι στο 37% της δόσης και η διαγραφή στο 21%. Την ίδια περίοδο ρυθμίστηκαν διμερώς δάνεια 11 δις ευρώ. Τα 70 χιλ δάνεια είναι στεγαστικά και τα 45 χιλ έχουν υποθήκη ή προσημείωση την πρώτη κατοικία ενώ 8 στα 10 δάνεια έχουν διαγραφή οφειλών».

Ο υπουργός παρατήρησε εξάλλου αναφορικά με την προστασία της 1ης κατοικίας ότι μέχρι σήμερα παραμένουν δεκάδες χιλιάδες υποθέσεις σε εκκρεμότητα, εξαιτίας της συσσώρευσης στα Ειρηνοδικεία ανά την επικράτεια. Μεγάλος αριθμός υποθέσεων απορρίπτεται όταν φτάσει στο δικαστήριο, είτε διότι ο πολίτης δεν είναι επιλέξιμος ή γιατί διαπιστώνεται ότι δεν έχουν οικονομική αδυναμία. 

Οι στρατηγικοί κακοπληρωτές στο τέλος της διαδικασίας δεν αποκτούν προστασία της 1ης κατοικίας, αλλά κερδίζουν χρόνο χωρίς να πληρώνουν, εξαιτίας των καθυστερήσεων στα δικαστήρια. Έτσι, καταλήγει να είναι ένα σχήμα που δεν βοηθά μόνο τα ευάλωτα νοικοκυριά, καθώς πολλοί άλλοι προσπαθούν να το εκμεταλλευτούν. “Αυτό αποτελεί κοινωνική αδικία. Παρότι η προστασία έληξε εδώ και 14 μήνες, ακόμη και μέχρι πριν την εξάπλωση του κορονοϊού συνεχιζόταν η υποβολή των αιτήσεων. Αυτό αποδεικνύει το βαθμό κατάχρησης. Σύντομα θα θεραπεύσουμε και αυτή την παθογένεια, θεσπίζοντας νομοθετικές βελτιώσεις, καθώς και προβαίνοντας σε μεταρρυθμίσεις ενίσχυσης των δικαστηρίων. Γιατί η αντιμετώπιση της υπερχρέωσης αποτελεί έναν από τους βασικούς στόχους του Υπουργείου Οικονομικών“, είπε ο κ. Σταϊκούρας και επισήμανε ότι είχε ήδη προγραμματιστεί, πριν την έναρξη της υγειονομικής κρίσης, να υιοθετηθεί ένα νέο θεσμικό πλαίσιο ρύθμισης χρεών.

Το νέο αυτό πλαίσιο προβλέπεται να αντικαταστήσει όλα τα επιμέρους εργαλεία ρύθμισης οφειλών που υπάρχουν σήμερα, και θα περιλαμβάνει, όπως είπε:

– τη δυνατότητα ρύθμισης και αναδιάρθρωσης των χρεών, με την τήρηση της οποίας ο δανειολήπτης θα μπορεί να διασώζει την περιουσία του,

– τη δυνατότητα παροχής δεύτερης ευκαιρίας, για υπερχρεωμένους δανειολήπτες που αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τις οφειλές τους,

– τη δυνατότητα πτώχευσης και παροχής δεύτερης ευκαιρίας και στα φυσικά πρόσωπα, πέραν των νομικών,

– πρόνοιες για δανειολήπτες που ανήκουν σε ευάλωτες κοινωνικά ομάδες,

– πρόνοιες για τον εντοπισμό των στρατηγικών κακοπληρωτών και πρόβλεψη συνεπειών γι’ αυτούς.