Τράπεζες: Νέες μειώσεις επιτοκίων για δάνεια και καταθέσεις

Την 5η μείωση των παρεμβατικών της επιτοκίων από τον περασμένο Ιούνιο αποφασίζει σήμερα η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, οδηγώντας το επιτόκιο διευκόλυνσης αποδοχής καταθέσεων της Ευρωτράπεζας στο 2,75% από το υψηλό του 4%.

Όπως εξηγούν τραπεζικοί αναλυτές «η σημερινή μείωση των επιτοκίων προφανώς και δεν θα είναι η τελευταία καθώς ο πληθωρισμός πλησιάζει στο στόχο του 2%, με τις μεγαλύτερες ωστόσο οικονομίες της ζώνης του ευρώ να καταγράφουν ασθενική ανάπτυξη». Προφανώς και είναι θέμα χρόνου η ΕΚΤ να προχωρήσει έως το τέλος του έτους σε τρεις επιπλέον μειώσεις των επιτοκίων της, οδηγώντας το βασικό επιτόκιο της στο 2%» καταλήγει η ίδια πηγή.

Πρόκειται για εξέλιξη που παρακολουθείται από το σύνολο των δανειολήπτων καθώς η μείωση των επιτοκίων του ευρώ θα συμπαρασύρει και τους διατραπεζικούς δείκτες euribor, η πορεία των οποίων επιδρά καθοριστικά στα επιτόκια καταθέσεων και δανείων στην Ελλάδα.

Υψηλόβαθμη τραπεζική πηγή τονίζει στο NEWS 24/7 ότι «η ΕΚΤ θα επιταχύνει πλέον τον ρυθμό αποκλιμάκωσης του κόστους χρήματος, με στόχο επιτόκιο 2% έως το καλοκαίρι ή το αργότερο έως και το φθινόπωρο, από 3% σήμερα». Ως εκ τούτου προσθέτει «οι νέοι δανειολήπτες θα μπορούν να λάβουν δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο και οι υφιστάμενοι θα δουν τις δόσεις των δανείων τους σε κυμαινόμενο επιτόκιο να μειώνονται. Παράλληλα θα δημιουργηθούν νέες ευκαιρίες για άντληση ρευστότητας με ελκυστικούς όρους, σε μία περίοδο που τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν θέσει ως κεντρικό τους στόχο την επιτάχυνση των ρυθμών πιστωτικής επέκτασης».

Μάλιστα, παραδέχεται ότι «μειώσεις επιτοκίων θα δουν και οι καταθέτες, αν και με ηπιότερο ρυθμό από τις μειώσεις των επιτοκίων της ΕΚΤ».

Ήδη, οι διατραπεζικοί δείκτες αναφοράς euribor έχουν υποχωρήσει από τα επίπεδα του 4% κατά 120 περίπου μονάδες βάσης και έπεται συνέχεια καθώς η σημερινή απόφαση της ΕΚΤ θα πυροδοτήσει την συνέχεια της πτωτικής τους τάσης τις επόμενες εβδομάδες». Τα θετικά αυτά νέα αφορούν στους δανειολήπτες τόσο στους υφιστάμενους όσο και στους μελλοντικούς άλλα δεν είναι το ίδιο ευχάριστα για τους καταθέτες που θα δουν τον περιορισμό των αποδόσεων στα προϊόντα σταθερού εισοδήματος.

Νέες μειώσεις στις δόσεις των δανείων

Υπενθυμίζεται ότι το κόστος του χρήματος άρχισε να μειώνεται μέσα στο 2024, αφού είχε προηγηθεί η κατακόρυφη αύξησή του από το καλοκαίρι του 2022. Συγκεκριμένα από τον Ιούλιο του 2022 και μέχρι τον Σεπτέμβριο του 2023, η ΕΚΤ είχε αυξήσει τα επιτόκια του Ευρώ δέκα φορές, διαμορφώνοντας το βασικό της επιτόκιο από 0% σε 4%. Η νέα, σημερινή, μείωση των επιτοκίων από την ΕΚΤ δημιουργεί τα εξής νέα δεδομένα για τους δανειολήπτες και τους καταθέτες.

Αρχικά όσοι αποπληρώνουν σήμερα στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο προφανώς και δεν θα δουν καμία μεταβολή στις μηνιαίες δόσεις τους καθ’ όλη τη διάρκεια ισχύος τους.

Στον αντίποδα όμως, όσοι έχουν επιλέξει πρόγραμμα κυμαινόμενου επιτοκίου, για πρώτη φορά μετά από σχεδόν 2 έτη θα δουν τις καταβολές τους να μειώνονται καθώς τα δάνεια αυτής της κατηγορίας μέχρι σήμερα προστατεύονταν βάση ενός πλαφόν που έχουν ορίσει οι τράπεζες. Συγκεκριμένα, για το euribor 1 μηνός ανέρχεται σε 2,85% και για το euribor 3 μηνών στο 2,75%.

Πλέον, οι συγκεκριμένοι δείκτες έχουν υποχωρήσει κάτω από τα παραπάνω επίπεδα και ως εκ τούτου όσοι αποπληρώνουν δάνειο συνδεδεμένο με αυτούς, θα δουν τις δόσεις τους να μειώνονται. Μάλιστα η υποχώρησή τους θα συνεχιστεί, όσο θα αποκλιμακώνονται οι δείκτες euribor, οι οποίοι σύμφωνα με τις εκτιμήσεις των αναλυτών είναι πιθανό να βρεθούν ακόμη και στα επίπεδα του 2% μέσα στη χρονιά.

Νέα χαμηλότοκα προϊόντα

Παράλληλα το νέο περιβάλλον μειωμένου κόστους χρήματος ωθεί τις τράπεζες να ρίξουν νέα προϊόντα στην αγορά, προκειμένου όπως αναδεικνύεται και από την μεγάλη ζήτηση για το Πρόγραμμα Σπίτι μου ΙΙ, να προσελκύσουν νέους πελάτες και δυνητικούς δανειολήπτες.

Συγκεκριμένα, θα λανσάρουν ακόμη πιο προνομιακά προγράμματα με σταθερό επιτόκιο για 3 τουλάχιστον χρόνια, ενώ στα κυμαινόμενα επιτόκια το συνολικό κόστος θα μειωθεί ούτως ή αλλιώς βάση της πορείας των συνδεδεμένων δεικτών αναφοράς τους.

Μάλιστα το κόστος των συγκεκριμένων προϊόντων δεν αποκλείεται να υποχωρήσει ακόμη περισσότερο καθώς ο ανταγωνισμός είναι εξαιρετικά πιθανό να πιέσει προς τα κάτω τα περιθώρια κέρδους.

Σε ότι αφορά στην ατμομηχανή των τραπεζικών εσόδων, τα επιχειρηματικά δάνεια θα επικρατήσουν ανάλογες τάσεις.

Όξυνση του ανταγωνισμού αναμένεται και στην καταναλωτική πίστη όπου μετά από μια μακρά περίοδο σταθερών επιτοκίων, είναι εξαιρετικά πιθανό να υπάρξει κινητοποίηση από πλευράς των τραπεζών στο πλαίσιο ενίσχυσης των εκταμιεύσεων και άρα και των εσόδων. Ένας κλάδος που συγκεντρώνει μεγάλο ενδιαφέρον δραστηριοποίησης για τις τράπεζες είναι ο κατασκευαστικός κλάδος και ειδικά τα δάνεια για ανακαινίσεις και αναβαθμίσεις κατοικιών.

Στον πάτο τα επιτόκια καταθέσεων

Η σημερινή απόφαση της ΕΚΤ θα οδηγήσει αναπόφευκτά και σε μειώσεις των επιτοκίων καταθέσεων, με τα πρώτα δείγματα γραφής από πλευράς των τραπεζών να έχουν ήδη κάνει την εμφάνισή τους. Τα επιτόκια καταθέσεων προθεσμίας, μετά την ανοδική τάση που ακολουθούσαν επί ένα έτος περίπου, παρέμειναν σχεδόν αμετάβλητα το δ΄ τρίμηνο του 2023 και τους πρώτους δέκα μήνες του 2024, παρά τις μειώσεις επιτοκίων της ΕΚΤ. Το μεσοσταθμικό επιτόκιο στο σύνολο των καταθέσεων προθεσμίας των επιχειρήσεων διαμορφώθηκε κατά μέσο όρο σε 3,1% (δεκάμηνο 2023: 2,1%). Το αντίστοιχο επιτόκιο προς τα νοικοκυριά διαμορφώθηκε σε 1,8% (δεκάμηνο 2023: 1,4%).

Πλέον, το ενδιαφέρον στρέφεται στην στάση που θα υιοθετήσουν από εδώ και στο εξής οι καταθέτες με υπόλοιπα της τάξης των 36 δισ. ευρώ σε προθεσμιακές καταθέσεις με τις τράπεζες να δηλώνουν έτοιμες να οδηγήσουν τους πελάτες τους σε εναλλακτικές μορφές αποταμίευσης, κυρίως αμοιβαία κεφάλαια.