Εξωδικαστικός: Ομπρέλα προστασίας για το 85% των οφειλετών

Μεγάλη ευκαιρία για χιλιάδες οφειλέτες σε δημόσιο και ιδιωτικό τομέα αποτελεί ο νέος εξωδικαστικός μηχανισμός που περιλαμβάνεται στο νομοσχέδιο του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών για την κεφαλαιαγορά που βρίσκεται ήδη στη Βουλή.

Πλέον οι οφειλέτες:

• αποκτούν την δυνατότητα να ρυθμίζουν τις οφειλές τους σε δημόσιο και τράπεζες σε έως 240 δόσεις,
• απολαμβάνουν κούρεμα του αρχικού ποσού έως και 28%
• η αίτησή τους καθίσταται υποχρεωτική από τράπεζες και Servicers
• υποχρεώνονται να καταθέτουν έγγραφη πρόταση ρύθμισης προς τον οφειλέτη τρεις μήνες πριν από τον πλειστηριασμό και
• αποκτούν την δυνατότητα (οι ευάλωτοι) να σώσουν την κατοικία τους ακόμη και 20 ημέρες πριν από την εκποίησή της, μέσω της ένταξης στο ενδιάμεσο πρόγραμμα.

Η ουσιαστική αλλαγή όμως που φέρνε ο νέος εξωδικαστικός μηχανισμός είναι ότι οι τράπεζες και οι Servicers υποχρεώνονται πλέον να αποδέχονται την ρύθμιση οφειλετών και πέραν των ευάλωτων, καθώς τους δίνεται η δυνατότητα να πληρώσουν σταδιακά τις οφειλές τους προστατεύοντας την περιουσία τους από κατασχέσεις και πλειστηριασμούς.

Οι παραπάνω αλλαγές έχουν σαν αποτέλεσμα την έκρηξη του αριθμού των επιλέξιμων οφειλετών από το 7% του συνόλου των αιτούντων σε 85% ενώ και η διαδικασία ένταξης στον εξωδικαστικό μηχανισμό καθίσταται πιο ευέλικτη, δίκαιη και προσβάσιμη για πολίτες και επιχειρήσεις.

Η διαδικασία βήμα – βήμα

Πρακτικά και με την ψήφιση του νομοσχεδίου τις επόμενες μέρες όσοι οφειλέτες επιθυμούν να μπουν στη διαδικασία ρύθμισης θα μπορούν να το πράξουν με μια αίτηση στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού διευθέτησης οφειλών. Στη συνέχεια και εφόσον πληρούνται τα νέα κριτήρια θα δεχθεί μια πρόταση ρύθμισης για τις οφειλές του από τους πιστωτές, σε ένα χρονικό διάστημα όχι μεγαλύτερο από 30 ημέρες.

Με την ένταξη στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, ο δανειολήπτης:

• Ρυθμίζει όλες τις οφειλές του, ανεξάρτητα αν αυτές είναι στον ιδιωτικό τομέα (τράπεζες, servicers), το δημόσιο (εφορίες, ασφαλιστικά ταμεία, ΟΤΑ) ή ακόμη και ιδιώτες προμηθευτές του, μέχρι και σε 240 δόσεις.
• Με την οριστική υποβολή της αίτησης ρύθμισης, ο δανειολήπτης διακόπτει αυτόματα αναγκαστικά μέτρα σε βάρος του, είτε αυτά αφορούν κατασχέσεις είτε πλειστηριασμούς,
• Η συνολική οφειλή του δέχεται κούρεμα του αρχικού ποσού, σε ποσοστό μέχρι και 28%, ανάλογα με το ύψος της και τις πραγματικές του δυνατότητες αποπληρωμής του. Αυτό σχετίζεται με το εισόδημά του, σε συνδυασμό με τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης.

Το εισοδηματικό κριτήριο

Υπενθυμίζεται τέλος ότι με τη ρύθμιση που εισάγεται με το νομοσχέδιο, τα εισοδηματικά κριτήρια για τον χαρακτηρισμό δανειολήπτη ως επιλέξιμου, προκειμένου να καταστεί υποχρεωτική η συναίνεση του συνόλου των πιστωτών για ένταξη του οφειλέτη στον εξωδικαστικό μηχανισμό, διπλασιάζονται από 7.000 έως 21.000 ευρώ, αναλόγως της σύνθεσης του νοικοκυριού, μέχρι σήμερα, σε 14.000 έως 42.000 ευρώ.

Τα ίδια ποσά ισχύουν και για το περιουσιακό όριο που αφορά στο ύψος των καταθέσεων που μπορεί να έχει ένα χρεωμένο νοικοκυριό για να ρυθμίσει τα χρέη του μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού. Όσο για το κριτήριο της αξίας της περιουσίας (ακίνητο) του οφειλέτη, με τα νέα όρια ανεβαίνει στις 240.000 έως 360.000 ευρώ, αναλόγως της σύνθεσης του νοικοκυριού, από 120.000 έως 180.000 ευρώ προηγουμένως.

Σημειώνεται ότι ο διπλασιασμός όλων των ανωτέρω ορίων έχει ως προϋπόθεση ο οφειλέτης να έχει ανώτατο όριο ήδη μη εξυπηρετούμενων τραπεζικών οφειλών (δηλαδή σε τράπεζες ή servicers) τις 300.000 ευρώ.

Τέλος μέσω περαιτέρω βελτιώσεων, δρομολογείται η βελτίωση των όρων ρύθμισης καθώς θα μειωθεί η αξία των ακίνητων εξασφαλίσεων που λαμβάνει υπόψιν ο αλγόριθμος του εξωδικαστικού, αλλά και θα εξορθολογιστούν τα κριτήρια του “εύλογου ποσοστού κέρδους” 10% στην περίπτωση των νομικών προσώπων ώστε να λαμβάνουν μεγαλύτερο αριθμό δόσεων.