Πώς πρασινίζουν τα κόκκινα δάνεια

Συνεπή συμπεριφορά για τρία συνεχή έτη, χωρίς ούτε μία απόκλιση απαιτεί η ρύθμιση ενός δανείου, προκειμένου να γυρίσει από τις επισφάλειες, στα εξυπηρετούμενα, καθαρά δάνεια. Οι δανειολήπτες που επιλέγουν να ενταχθούν σε ρυθμίσεις, με στόχο την ευνοϊκότερη αποπληρωμή των ληξιπρόθεσμων οφειλών τους, οφείλουν να είναι απόλυτα συνεπείς στις πληρωμές τους, για τη διάρκεια μιας τριετίας. Σε διαφορετική περίπτωση, έστω και αν αθετήσουν την πληρωμή μιας και μόνο δόσης, το δάνειό τους καθίσταται εκ νέου ληξιπρόθεσμο και μάλιστα, σε πολύ μικρότερο ορίζοντα, δηλαδή σε 30 ημέρες.

Αυτό θα πρέπει να έχουν κατά νου τόσο οι δανειολήπτες που θέλουν να «ξεκοκκινίσουν» τα δάνειά τους και να είναι συνεπείς ( και οι οποίοι έγιναν ασυνεπείς λόγω οικονομικής κρίσης και όχι λόγω…άποψης), όσο και οι ίδιες οι τράπεζες που προτείνουν τις συγκεκριμένες λύσεις για ρύθμιση. Κάθε δάνειο που ρυθμίζεται θα πρέπει να είναι βιώσιμο και ικανό να εξυπηρετείται από το δανειολήπτη. Πρόκειται για μια εξαιρετικά λεπτή γραμμή, σε διαφορετική περίπτωση, το δάνειο θα ξαναεπανέλθει στην κατηγορία των «στιγματισμένων κόκκινων»….

Ίσως αυτό δικαιολογεί και το γεγονός ότι από τα ρυθμισμένα δάνεια, ένα ποσοστό γύρω στο 30% επανέρχεται σε επισφάλεια. Οπως εξηγεί επικεφαλής μεγάλης τράπεζας στο news247, ένα δάνειο που στην αρχή εξυπηρετείται κανονικά, μπαίνει σε καθυστέρηση μετά από 90 ημέρες μη αποπληρωμής ( σε αντίθεση με ένα ρυθμισμένο, το οποίο μέσα σε 30 ημέρες ξαναγίνεται κόκκινο).

Ποιά είναι ακριβώς η διαδικασία που ακολουθεί ένα «κόκκινο» δάνειο και πώς «ξεκοκκινίζει»;

Μετά τις 90 ημέρες που ένα δάνειο ομαλής εξυπηρέτησης δεν αποπληρώνεται, μπαίνει στην κατηγορία των ληξιπρόθεσμων και επισφαλών δανείων NPLs.

Μόλις ο δανειολήπτης συμφωνήσει με την Τράπεζα μια ρύθμιση, το δάνειο αυτό φεύγει από τις επισφάλειες (NPLs Μη εξυπηρετούμενα δάνεια) και εντάσσεται στην κατηγορία των NPEs ( Μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων). Εκεί θα παραμένει για 12 συνεχείς μήνες, ώστε να διαπιστωθεί η ομαλή του εξυπηρέτηση, που σημαίνει ότι όλες οι δόσεις, και οι δώδεκα, πληρώνονται στην ώρα τους.

Αν όλα πάνε καλά και εξακολουθήσει ο δανειολήπτης να είναι συνεπής στην αποπληρωμή, τότε το δάνειο αυτό, το ρυθμισμένο, μπαίνει σε μία άλλη κατηγορία, τα λεγόμενα Performing Forborne Loans (Ενήμερα αλλά ρυθμισμένα) όπου επίσης παραμένει σε στενή παρακολούθηση, για άλλα δύο χρόνια. Στο τέλος, μετά από συνολικά 3 χρόνια συνέπειας, τότε το δάνειο έγινε πλέον πράσινο.

Αν όμως, έστω για μια δόση υπάρξει καθυστέρηση, το δάνειο ξαναγυρίζει πίσω στην τριετία και επαναχαρακτηρίζεται κόκκινο. Η απαίτηση να παραμείνουν Forborne, δηλαδή ενήμερα ρυθμισμένα αλλά «σταθμευμένα για 2 έτη» πριν χαρακτηρισθούν πράσινα, είναι απόρροια του νέου κανονιστικού πλαισίου της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) και της Ευρωπαϊκής Τραπεζικής Αρχής (ΕΒΑ).