Πώς θα γίνουν οι μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις στα ‘κόκκινα’ δάνεια

της Νένας Μαλλιάρα

Σε μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις των μη εξυπηρετούμενων δανείων τους, μέσω των οποίων υπολογίζουν να μειώσουν φέτος κατά 50% τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα που δημιουργήθηκαν το 2015, θα προχωρήσουν οι τράπεζες.

Ενώ ακόμη δεν έχει καταλήξει ο διάλογος των τραπεζών με την ΤτΕ για τον καθορισμό του στόχου της ετήσιας μείωσης των επισφαλειών (μία αρχική εκτίμηση είναι ότι αυτός θα κινείται ετησίως στο 10%), το μείζον είναι να προωθηθούν  μακροπρόθεσμες και βιώσιμες λύσεις για τους ληξιπρόθεσμους δανειολήπτες. Κατόπιν αυτού, για όλες τις κατηγορίες δανείων ζητούνται ρυθμίσεις που θα κινούνται πέραν της απλής επιμήκυνσης της διάρκειας και της μείωσης του επιτοκίου, μεθόδων οι οποίες οδήγησαν στο παρελθόν σε ένα τόνο… βαθύτερου “κόκκινου” τα δάνεια, σε διάστημα έτους από τη ρύθμισή τους.

Οι μεγαλύτερες εξασφαλίσεις αποπληρωμής των δανείων που ζητούν οι εποπτικές αρχές οδηγούν εφεξής σε ευρεία εφαρμογή της μεθόδου του split balance και εισάγουν την πρακτική του forgive as you pay. To split balance έχει ήδη ξεκινήσει να εφαρμόζεται στα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια, όταν με την αρχική επιμήκυνση του δανείου και κατόπιν με τη μείωση του επιτοκίου, δεν καθίσταται δυνατή η διαμόρφωση μηνιαίας δόσης στην οποία να ανταποκρίνεται με συνέπεια ο δανειολήπτης.

Ειδικότερα, το δάνειο “σπάει” σε δύο μέρη, εκ των οποίων το ένα διαμορφώνει τη μηνιαία δόση που μπορεί να καταβάλει ο δανειολήπτης και το άλλο “παγώνει”. Για το “παγωμένο” μέρος του δανείου ο δανειολήπτης καταβάλλει μόνο την εισφορά του νόμου 128 (0,12% για στεγαστικό δάνειο, 0,60% για καταναλωτικό με εξασφάλιση). Το “πάγωμα” μέρους του δανείου θα μπορεί να ισχύσει για 4 χρόνια και μετά η τράπεζα θα εξετάζει αν μπορεί να “ξεπαγώσει” όλο ή μέρος του ώστε να διαμορφώσει τη νέα δόση για τον πελάτη.

Όσο για το forgive as you pay, θα αφορά στο “κούρεμα” του υπολοίπου του δανείου, το οποίο ο οφειλέτης δανειολήπτης θα κερδίζει εφόσον πρώτα έχει εξυπηρετήσει με συνέπεια για ένα διάστημα το ρυθμισμένο δάνειό του. Πρόκειται για τα “οπισθοβαρή κουρέματα” οφειλών στα οποία έχει αναφερθεί το Capital.gr και θα ισχύσουν κυρίως για τα επιχειρηματικά και τα καταναλωτικά δάνεια.

Με τις νέες μακροπρόθεσμες μεθόδους αντιμετώπισης των μη εξυπηρετούμενων δανείων, επιδιώκεται να ανατραπεί μία παγιωμένη αποτυχία στις ρυθμίσεις οφειλών.

Σύμφωνα με στοιχεία από την Τράπεζα της Ελλάδος, ισολογισμούς και στοιχεία των τραπεζών που αναλύονται σε σχετική έρευνα του κ. Νικ. Γεωργικόπουλου, Επισκέπτη Καθηγητή Χρηματοοικονομικών στο Stern School of Business του Πανεπιστημίου της Ν. Υόρκης, προκύπτει ότι σε συνολικό δείκτη καθυστερήσεων στο 35,7% στις 30/9/2015, ο δείκτης των καθυστερήσεων δανείων που έχουν ήδη ρυθμιστεί και τα οποία εκτιμάται ότι θα καταστούν ξανά μη εξυπηρετούμενα εντός των επόμενων δώδεκα μηνών διαμορφώνεται στο 43,3%. Τα επιμέρους ποσοστά εκτινάσσονται στο 62,8% για τα ρυθμισμένα καταναλωτικά δάνεια και διαμορφώνονται στο 41,8% για τα ρυθμισμένα στεγαστικά και στο 40,6% για τα ρυθμισμένα επιχειρηματικά δάνεια.

Πηγή: capital.gr