Τράπεζες: Κοντά σε συμφωνία με την κυβέρνηση για το νέο Πτωχευτικό

Στην τελική ευθεία εισέρχονται αυτή την εβδομάδα οι διαπραγματεύσεις Κυβέρνησης – Τραπεζών για το νέο Πτωχευτικό Κώδικα με την πρόοδο των διαπραγματεύσεων που σημειώθηκε τα τελευταία 24ώρα, να καλλιεργεί αυξημένη αισιοδοξία στους κόλπους και των δύο πλευρών ότι η συμφωνία είναι θέμα λίγων ημερών. 

Πηγές με γνώση των διαπραγματεύσεων τονίζουν στο news247.gr ότι «πλέον τα σημεία τριβής είναι ελάχιστα και στα σημαντικότερα αγκάθια» που αποτέλεσαν σημεία τριβής τις προηγούμενες εβδομάδες έχει πλέον επέλθει συμφωνία». 

Την ίδια στιγμή καθ’ όλη την διάρκεια της τρέχουσας εβδομάδας θα υπάρξει ο τελικός γύρος των διαπραγματεύσεων κυβέρνησης- Θεσμών σε επίπεδο τεχνικών κλιμακίων, με στόχο να κλείσουν όλα τα ανοικτά ζητήματα, καθώς την επόμενη Δευτέρα 6 Ιουλίου είναι καθορισμένη η τηλεδιάσκεψη σε επίπεδο επικεφαλής, καθώς ξεκινάει η 7η μεταμνημονιακή αξιολόγηση της χώρας. 

Προφανώς και για όσα θέματα δεν υπάρξει συμφωνία με τα τεχνικά κλιμάκια θα αναζητηθεί πολιτική λύση στο υψηλότερο επίπεδο. Προκειμένου να κλείσουν και τα τελευταία ανοικτά μέτωπα την περασμένη Παρασκευή είχαν συνάντηση εργασίας στελέχη τόσο από τις Τράπεζες όσο και από τις Εταιρείες Διαχείρισης (Servicers) προκειμένου να συντάξουν και να αποστείλουν στην κυβέρνηση υπόμνημα με τις θέσεις τους επί του τελευταίου προσχεδίου για το νέο Πτωχευτικό Κώδικα. 

Τα σημεία σύγκλισης

H κυβέρνηση αποδέχθηκε το βασικό αίτημα των τραπεζών να μην εξαιρούνται από τη διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης και πλειστηριασμού, οι οφειλέτες που πληρούν τα κριτήρια του οικονομικά «ευάλωτου» και έχουν «κόκκινα» δάνεια με υποθήκη σε πρώτη κατοικία. 

Επιπρόσθετα, κατά τη διάρκεια της περασμένης εβδομάδας, σημειώθηκε σύγκλιση και σε δευτερεύοντα θέματα, όπως ο χρόνος απαλλαγής του οφειλέτη από τα χρέη του, προκειμένου να μπορεί να αναλάβει εκ νέου οικονομική δραστηριότητα, θεωρούμενος ως αξιόχρεος. 

Η κυβέρνηση αποδέχθηκε το αίτημα των τραπεζών να δοθεί τριετία μέχρι την οριστική απαλλαγή από τα χρέη, με την προϋπόθεση ότι ο χρόνος θα μετρά από την υποβολή της αίτησης πτώχευσης και όχι από την έκδοση της απόφασης του Δικαστηρίου. 

Την ίδια στιγμή οι τράπεζες επιμένουν να διορίζεται σύνδικος για όλες τις περιπτώσεις θεωρώντας ότι θα λειτουργήσει ως ασφαλιστική δικλίδα, ενώ θα μπορεί να εντοπίσει και τυχόν εισοδήματα που αποτελούν τμήμα της πτωχευτικής περιουσίας. Συμφωνία υπάρχει και στην πρόταση της κυβέρνησης για διαδικασία εξωδικαστικού συμβιβασμού και για τους ιδιώτες, πέραν των επιχειρήσεων. 

Πρόκειται για πρόθεση την οποία αποδέχονται τράπεζες και οι servicers, εφόσον θεσπιστούν κριτήρια επιλεξιμότητας και παραμείνει η πρόβλεψη ότι απαιτείται συμφωνία όλων των πλευρών για τον εξωδικαστικό συμβιβασμό. 

Και τα σημεία τριβής 

Η διάσταση απόψεων παραμένει στο θέμα των κριτηρίων εισοδήματος και περιουσίας, βάσει των οποίων ένας δανειολήπτης κρίνεται οικονομικά «ευάλωτος» και μπορεί να αιτείται την αγορά της πρώτης κατοικίας του από τον νέο κρατικό φορέα. Επί του θέματος όλα δείχνουν ότι θα κριθεί με πολιτικά κριτήρια και μετά τη διαπραγμάτευση με τους θεσμούς. 

Οι τράπεζες υποστηρίζουν ότι τα κριτήρια βάσει των οποίων ένα νοικοκυριό θα χαρακτηρίζεται ως ευάλωτο και θα μπορεί να κάνει χρήση αυτής της δυνατότητας είναι ιδιαιτέρως γενναιόδωρα. Διαφωνία εξακολουθεί να υπάρχει και στη λειτουργία του κρατικού φορέα που θα αποκτά τις πρώτες κατοικίες των πτωχευσάντων.

Εδώ η κυβέρνηση ζητάει από τις τράπεζες να ειδοποιούν τον κρατικό φορέα για την πτώχευση οφειλέτη και ο φορέας να προβαίνει στην απόκτηση του ακινήτου. Οι τράπεζες, θεωρώντας ότι ο κρατικός φορέας θα είναι «δυσκίνητος» ζητούν να προχωρούν οι ίδιες κανονικά στον πλειστηριασμό του ακινήτου, να το αποκτούν και στη συνέχεια ο κρατικός φορέας να παίρνει το ακίνητο από τις τράπεζες. 

Σημειώνεται ότι το σχέδιο επιχειρεί να εισάγει στην Ελλάδα τον θεσμό της καταναλωτικής πτώχευσης, μέσω του οποίου οι ιδιώτες δανειολήπτες μπορούν, αφού παραχωρήσουν στους πιστωτές τους τυχόν βασικά περιουσιακά στοιχεία, να απαλλάσσονται, με γρήγορες διαδικασίες, από τα χρέη τους, ώστε να αναλαμβάνουν εκ νέου οικονομική δραστηριότητα. 

Η κεντρική ιδέα 

Η κεντρική ιδέα του νέου πτωχευτικού κώδικα είναι η «δεύτερη ευκαιρία», η δυνατότητα δηλαδή οι οφειλέτες που δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν τα χρέη τους προς τις τράπεζες, το Δημόσιο, τα ταμεία, ιδιώτες κτλ να προβούν σε πτώχευση χάνοντας τα περιουσιακά τους στοιχεία. 

Ταυτόχρονα, όμως, θα μπορούν να παραμένουν στο σπίτι τους το οποίο θα νοικιάζουν έναντι μισθώματος που θα μπορούν να υποστηρίξουν βάσει του μηνιαίου τους εισόδημα. Για να γίνει αυτό, ένας φορέας του Δημοσίου που θα συσταθεί ειδικά για αυτό τον σκοπό θα αποκτά την κυριότητα της κατοικίας καταβάλλοντας στην τράπεζα την εμπορική της αξία και θα συνάπτει συμβόλαιο μίσθωσης 12 ετών με τον «κόκκινο» οφειλέτη. 

Το επιτόκιο θα καθορίζεται σύμφωνα με την εμπορική αξία του ακινήτου και το μέσο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων. Μόλις συμπληρωθούν τρία έτη συνεπών καταβολών των μισθωμάτων, θα δίνεται δυνατότητα στον οφειλέτη να μετατρέψει το συμβόλαιο μίσθωσης σε συμβόλαιο με δυνατότητα επαναγοράς μετά από 20 έτη. Μάλιστα, οι πιο ευάλωτες ομάδες θα μπορούν να αιτηθούν επιδότηση ενοικίου η οποία θα προσδιορίζεται σύμφωνα με μια σειρά από εισοδηματικά κριτήρια.