Τράπεζες: Στο “ψυγείο” τα στεγαστικά παρά τα μειωμένα επιτόκια

Χωρίς ουσιαστικό αποτέλεσμα εξελίσσεται μια ακόμη συντονισμένη προσπάθεια του πιστωτικού συστήματος να τονωθεί η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια, καθώς ούτε η μείωση των σταθερών επιτοκίων σε επίπεδα κάτω του 3% ούτε η απαλλαγή ορισμένων εξόδων δείχνουν μέχρι στιγμής ικανά να προσελκύσουν το ενδιαφέρον των υποψήφιων δανειοληπτών.

Σύμφωνα με στοιχεία που έχουν στη διάθεσή τους τα εγχώρια πιστωτικά ιδρύματα, οι νέες εκταμιεύσεις στεγαστικών δανείων κινήθηκαν στο εξάμηνο ελαφρώς χαμηλότερα σε σχέση με το αντίστοιχο περυσινό διάστημα ξεπερνώντας οριακά τα 500 εκατ. ευρώ.

Ανάσα πάντως φαίνεται να παίρνει η Στεγαστική Πίστη από το πρόγραμμα «Σπίτι μου» καθώς οι εκταμιεύσεις προσέγγισαν τα 400 εκατ. ευρώ αν και, όπως εξηγούν τραπεζικά στελέχη, πρόκειται για αιτήσεις που είχαν εγκριθεί ήδη από το 2023.

Οι αιτίες

Υψηλόβαθμες τραπεζικές πηγές χαρακτηρίζουν την εγχώρια Στεγαστική Πίστη αγορά με ιδιαιτερότητες και αποδίδουν τη χαμηλή ζήτηση σε δύο κυρίως λόγους.

Αρχικά στις προσδοκίες που έχουν δημιουργηθεί για την επέκταση του προγράμματος «Σπίτι μου», καθώς είναι εύλογο, όπως τονίζουν, σημαντική μερίδα των δυνητικών νέων αγοραστών να αναμένει τα χαρακτηριστικά του νέου προγράμματος προκειμένου να δει εάν επωφελείται από την επιδότηση και να λάβει τις οριστικές αποφάσεις.

Ο δεύτερος -και βασικότερος- ανασχετικός παράγοντας είναι ωστόσο η άνοδος των τιμών των κατοικιών, που σύμφωνα με τα στοιχεία της ΤτΕ αυξήθηκαν κατά 10,4% σε ετήσια βάση. Η άνοδος αυτή προστίθεται στην αύξηση κατά 13,8% που καταγράφηκε το 2023, φέρνοντας τις τιμές των κατοικιών κατά μόλις 4,1% χαμηλότερα από το ιστορικό υψηλό που είχε καταγραφεί πριν από τη δημοσιονομική κρίση του 2008. Είναι χαρακτηριστικό ότι σε σχέση με την κατώτατη τιμή που είχε καταγραφεί το γ΄ τρίμηνο του 2017, οι τιμές είναι αυξημένες κατά 66,4%.

Πέφτουν τα επιτόκια

Μετά την πρώτη μείωση των επιτοκίων από την ΕΚΤ τον περασμένο Ιούνιο κατά 25 μονάδες βάσης και εν αναμονή άλλων δύο μέχρι το τέλος του έτους, οι Έλληνες τραπεζίτες εκτιμούν ότι το επιτόκιο της ΕΚΤ θα βρεθεί κάτω από το 3% το 2025.

Υπ’ αυτές τις συνθήκες οι τράπεζες άρχισαν πρόσφατα να προσφέρουν στους ενδιαφερόμενους στεγαστικά δάνεια με χαμηλά επιτόκια εκκίνησης. Ήδη τρέχουν διαφημιστικά προγράμματα για δανειακά στεγαστικά προϊόντα που προσφέρουν σταθερά επιτόκια κάτω του 3% για τις αρχικές περιόδους σε προγράμματα δανείων για νέους, ηλικίας έως 40 – 50 ετών.

Η αγορά των νέων και τα προϊόντα ανά τράπεζα

Τα τραπεζικά επιτελεία αναζητούν «σανίδα σωτηρίας» στους νέους έως 40 ετών καθώς επιχειρούν να κινητοποιήσουν το ενδιαφέρον των υποψήφιων αγοραστών της συγκεκριμένης ηλικιακής ομάδας για την αγορά στέγης, προσφέροντας γρήγορες διαδικασίες προέγκρισης, προνομιακά επιτόκια και προσφορές σε σχέση με τα έξοδα δανείου. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων με έμφαση τα σταθερά ξεκινούν από 2,50% για διάρκεια 3 ετών και φθάνουν έως και το 4,90% για μεγάλη σταθερή διάρκεια, έως και 30 χρόνια, ενσωματώνοντας την προοπτική μείωσης των επιτοκίων.

Αναλυτικά η Alpha Bank παρουσίασε στεγαστικό με εισαγωγικό επιτόκιο 2,8% για ένα έτος προκειμένου οι τωρινοί δανειολήπτες να έχουν μετά από ένα χρόνο, όταν τα επιτόκια της ΕΚΤ θα έχουν πέσει στο 2% – 2,5%, χαμηλότερο σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο για τα υπόλοιπα έτη του δανείου, που μπορεί να φθάνουν τα 35. Το νέο στεγαστικό της Alpha χρηματοδοτεί έως το 90% της εμπορικής αξίας του ακινήτου και το ποσοστό ανεβαίνει στο 100% αν πρόκειται για κατοικίες κορυφαίας ενεργειακής κλάσης (Α, Α+).

Παράλληλα με το στεγαστικό δάνειο «Alpha Πρώτη Κατοικία», που απευθύνεται σε ενδιαφερόμενους έως 40 ετών, η Alpha προσφέρει 2,50% σταθερό επιτόκιο για 3 χρόνια και euribor 3 μηνών + περιθώριο (spread) 2,10% – 2,20%, ανάλογα με το ποσό, για τη συνέχεια. Επιπλέον, η τράπεζα διευκολύνει τόσο τους πελάτες τού «Alpha Πρώτη Κατοικία» για νέους όσο και τους υπόλοιπους πελάτες που θα λάβουν στεγαστικό δάνειο από την Alpha Bank, παρέχοντας σε όλους τη δυνατότητα να καλύψουν προσωπικές ανάγκες που συνδέονται με την απόκτηση στέγης, όπως συμβολαιογραφικά και δικηγορικά έξοδα, μέσω προσωπικού δανείου «Alpha Μέτρον Άριστον» με σταθερό επιτόκιο 9,90% (επιπλέον της εισφοράς του ν. 128/75), χαμηλότερο από το ισχύον τιμολόγιο που διαμορφώνεται έως 14%.

Χαμηλό επιτόκιο εκκίνησης, κάτω από 3%, έχει και το στεγαστικό «Piraeus 90 Πρώτης Κατοικίας», που απευθύνεται σε ηλικίες έως 50 ετών. Ειδικότερα, προσφέρεται σταθερό επιτόκιο από 2,70% για 3 έτη και στη συνέχεια euribor 1 μήνα πλέον περιθωρίου από 1,75%.

Η Eurobank, στο δικό της πρόγραμμα για νέους («Στεγαστικό δάνειο για νέους», που απευθύνεται σε νέους, νέες και ζευγάρια ηλικίας έως 45 ετών) προσφέρει τη δυνατότητα στους δανειολήπτες να «κλειδώσουν για περιόδους έως και 30 ετών σταθερά επιτόκια 4% – 4,20%.

Η Εθνική Τράπεζα, με το πρόγραμμα «Το Πρώτο μου Σπίτι», προσφέρει για τα πρώτα τρία χρόνια σταθερό επιτόκιο 3%, ενώ δίνει τη δυνατότητα για «κλείδωμα» σταθερού επιτοκίου έως 4,6% για περίοδο έως και 30 ετών.

Σημειώνεται ότι μετά την Εθνική Τράπεζα και τη Eurobank, οι οποίες απαλλάσσουν τον δανειολήπτη από τα έξοδα έγκρισης φακέλου (διαμορφώνονται στα 490 ευρώ για την Εθνική) ή την εφάπαξ δαπάνη του νομικού και τεχνικού ελέγχου (διαμορφώνεται στα 750 ευρώ για τη Eurobank), αντίστοιχο είναι το πρόγραμμα «Piraeus 90 Πρώτης Κατοικίας» που ανακοίνωσε η Τράπεζα Πειραιώς και προσφέρεται χωρίς δαπάνη εξέτασης του αιτήματος